Списываем свои долги — практические рекомендации
В связи с накоплением крупных сумм задолженностей физическими лицами в России в закон о банкротстве была введена норма о возможности признания гражданина несостоятельным. Избежать звонков коллекторов и напоминаний банка теперь можно легально. Какие основания необходимы для признания должника банкротом, в каком порядке осуществляется процедура и какие документы требуются для её проведения, подробная инструкция представлена в этом материале.
Для начала, проверите свои долги — читайте здесь.
Кредитные учреждения списывают долги только в исключительных случаях. Для этого требуются обоснованные причины. Процедура списания применяется только в отношении безнадежных долгов, то есть взыскание которых за счёт материальных средств или имущества не представляется возможным.
Процедура списания долгов физических лиц регламентируется гл.10 Федерального Закона №127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статьёй 177 Уголовного кодекса РФ.
Списание без суда
Простить долг банковские учреждения могут в случаях:
- Образования задолженности на небольшую сумму. К этой категории относятся услуги телефонной связи, ЖКХ.
- После гибели наследодателя, если после его смерти не осталось лиц, которые могут покрыть долг. Учитывается отсутствие страховки на заём. В течение 6 месяцев после смерти в нотариальную контору не обращается ни один наследник за принятием оставшегося имущества с долгами.
- Пропуск искового срока взыскания долга. Установлен он в течение 3 лет и если банк не подаст в законном порядке заявление в указанное время, получить средства через суд будет затруднительно.
- Отсутствие информации о месте нахождения должника, его деятельности.
- При невозможности реализовать решение суда и требования исполнительного листа.
- Если взыскиваемая сумма не покроет судебных издержек: на представительство юриста, государственную пошлину, работу коллекторов.
Списание происходит по инициативе кредитора в ситуациях:
- Сложных жизненных обстоятельствах для должника – увольнении, сокращении, тяжёлой длительной болезни, смерти и др.;
- При невозможности взыскать долг через суд в связи с истечением сроков на подачу заявления в суд – 3 лет с момента его образования;
- По акциям банков для должников, которые длительное время добросовестно исполняли обязательства, но произвели просрочку по уважительной причине;
- При предоставлении рефинансирования при покрытии задолженности за счёт нового займа с новым графиком платежей с более лояльными условиями: пониженная процентная ставка, меньшая ежемесячная выплата.
Основы банкротства
Инициировать процедуру признания гражданина несостоятельным есть возможность только при обстоятельствах:
- Накопление долга в размере 500 тыс. руб.;
- Невыплата средств в течение 3 месяцев подряд.
Обязательно учитывается, что средства не вносятся в счёт платежа в течение одного квартала непрерывно. Если деньги перечисляются частично, а не полными ежемесячными платежами, заявление о признании банкротом будет возвращено.
Признаки банкротства
Для признания банкротом реально должны наличествовать причины, которые сложились объективно при невыполнении денежных обязательств. В случае обнаружения признаков мошеннических действий при умышленном намерении аннулировать задолженность, гражданин и пособники привлекаются к штрафу и лишению свободы.
В результате проведения правовой процедуры банкротства долги будут аннулированы, но для гражданина создаются следующие негативные последствия:
- Запрет на выезд за границу на временной основе;
- Невозможность занимать руководящую должность в течение определённого периода;
- Внесение записи в кредитную историю, отказы банков в выдаче средств, помещение в «чёрный список»;
- Лишение собственности на имущество.
Единственным исключением из имущества, на которое может налагаться арест для исполнения денежных обязательств, является жилье. Оно остается в пользовании должника. Если есть другие квартиры или дома, помимо основного места жительства, то они изымаются для описи и последующей продажи на торгах с целью возврата средств кредиторам.
Читайте также: Стоит ли банкротиться
Частичное взыскание
Возможно взыскание средств частично. Такое решение принимается судом в случаях:
- Недостаточности имущества в собственности заемщика для покрытия всех долгов;
- При списании части задолженности по инициативе банка с учетом сложной жизненной ситуации заемщика;
- Если физическое лицо не уклоняется от ответственности, является на судебные заседания, признает долг, но обосновывает невозможность выплаты полностью суммы.
Обращение в банк для взыскания долгов банки практикуют как крайнюю меру. Это связано с тем, что после подачи заявления на банкротство приостанавливается начисление штрафов и пеней, что уменьшает доход организации-кредитора.
Кредитная амнистия
В связи со сложными экономическими условиями и накоплением крупных сумм кредитные учреждения иногда прощают долги заемщикам полностью или частично. Программы могут содержать такие условия как:
- Прекращение начисления штрафов и неустоек, списание накопленных;
- Возможность погашения первоначально основного долга, а затем процентов;
- Непринятие мер по увеличению процентной ставки по кредиту в рамках действующего договора;
- Предоставление кредитных каникул на срок от 1 до 3 месяцев в связи со сложным материальным положением заемщика, к примеру, выходом в декрет или сменой места занятости из-за сокращения и др.
При принятии заявлений о списании задолженности в одном из порядков принимается во внимание своевременность исполнения обязательств гражданином в предыдущие периоды на всем периоде действия договора. Иногда рассылку таких предложений кредитное учреждение делает самостоятельно определенным клиентам в рамках программы лояльности. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке с учётом сложившейся кредитной истории гражданина.
Пошаговые инструкции — как списать свои долги
Для списания долга кредитор предпринимает следующие шаги:
- Устанавливает сумму задолженности, начисленных пеней и штрафов;
- Уведомление заёмщика, ведение переговоров по вопросу выплаты долга, при необходимости – предоставление отсрочки или рассрочки, кредитных каникул;
- При невыполнении требований банка – направление дела в суд для взыскания задолженности, в отношении которой не прошёл срок исковой давности в 3 года;
- При невозможности получить средства путём продажи имущества или при снятии денег с банковских счетов и вкладов – списание долгов или объявление о банкротстве; при наличии материальных ценностей в собственности заемщика – арест и реализация имущества на торгах с целью возврата средств кредитору;
- Передача долга коллекторскому агентству, которое осуществляет психологическое воздействие без применения правовых процедур для взыскания долга;
- При сумме долга свыше 500 тыс. руб. сроком от 3 месяцев – предъявление в суд заявления о банкротстве физического лица, процедура может осуществляться на основании ходатайства должника.
Как списать свои долги — процедура банкротства
Если списать долг не представляется возможным и он составляет более полумиллиона рублей, то открывается процедура банкротства через суд. Инициатором её может выступить:
- Сам должник;
- Кредитное учреждение;
- Государственный орган, как налоговая служба.
Заявление подается по последнему месту жительства должника. Заинтересованная сторона оплачивает государственную пошлину. К ходатайству прикладывается комплект документов:
- Удостоверение личности гражданина, в отношении которого открывается процедура;
- Справки с подтверждением суммы задолженности;
- Основание для выдачи займа – кредитный договор;
- График платежей;
- Выписки об открытых на гражданина банковских счетах;
- Список находящегося в собственности имущества заемщика с указанием недвижимости, транспортных средств, драгоценностей и др.;
- Свидетельства о заключении брака и режиме имущества – совместном или раздельном.
Помимо списания долга с наложением санкций на гражданина есть возможность достижения договоренностей между сторонами по направлениям:
- Отсрочка или рассрочка платежа;
- Реструктуризация или рефинансирование долга;
- Реализация имущества с целью возврата средств.
Для индивидуальных предпринимателей – физических лиц установлены особенности признания несостоятельными федеральным законом №127. В частности, вынесение постановления о взыскании долгов приостанавливает расчёты с поставщиками и другими контрагентами. Часть сделок признается недействительной, средства по ним возвращаются.
Участие финансового управляющего
Процедура банкротства осуществляется при сопровождении финансового управляющего, который назначается по решению суда. В его обязанности входит:
- Составление списка кредиторов;
- Оповещение их о введенной процедуре;
- Ведение реестра долгов;
- Участие в судебных заседаниях для ведения процедуры;
- Подача ходатайств и заявлений об определенных стадиях несостоятельности.
За подтверждение статуса банкротства осуществляется выплата государственной пошлины в размере 6 000 руб. в бюджет. За услугу арбитражного управляющего предусмотрена плата в размере от 1000 руб. плюс 1% выплачивается от средств, поступивших на покрытие долгов при реализации конкурсной массы.
Преимуществом инициирования процедуры банкротства самим должником является приостановление начисления штрафов и пеней на накопленную сумму. Для кредитора появляется возможность списания безнадежной дебетовой задолженности без санкций перед контролирующими органами. В результате проведения судебного процесса исключено наложение мер взыскания на имущество, реализация которого запрещена по закону.
Как исправить свою кредитную историю — читайте здесь
