Как списать свои долги без суда (Кредитная амнистия)

Списываем свои долги — практические рекомендации

В связи с накоплением крупных сумм задолженностей физическими лицами в России в закон о банкротстве была введена норма о возможности признания гражданина несостоятельным. Избежать звонков коллекторов и напоминаний банка теперь можно легально. Какие основания необходимы для признания должника банкротом, в каком порядке осуществляется процедура и какие документы требуются для ее проведения, подробная инструкция представлена в этом материале.

Для начала, проверите свои долги - читайте здесь.

Основы банкротства

Кредитные учреждения списывают долги только в исключительных случаях. Для этого требуются обоснованные причины. Процедура списания применяется только в отношении безнадежных долгов, то есть взыскание которых за счет материальных средств или имущества не представляется возможным.

Процедура списания долгов физических лиц регламентируется гл.10 Федерального Закона №127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статьёй 177 Уголовного кодекса РФ.

Списание без суда

Простить долг банковские учреждения могут в случаях:

Образования задолженности на небольшую сумму. К этой категории относятся услуги телефонной связи, ЖКХ.
После гибели наследодателя, если после его смерти не осталось лиц, которые могут покрыть долг. Учитывается отсутствие страховки на заем. В течение 6 месяцев после смерти в нотариальную контору не обращается ни один наследник за принятием оставшегося имущества с долгами.
Пропуск искового срока взыскания долга. Установлен он в течение 3 лет и если банк не подаст в законном порядке заявление в указанное время, получить средства через суд будет затруднительно.
Отсутствие информации о месте нахождения должника, его деятельности.
При невозможности реализовать решение суда и требования исполнительного листа.
Если взыскиваемая сумма не покроет судебных издержек: на представительство юриста, государственную пошлину, работу коллекторов.

Списание происходит по инициативе кредитора в ситуациях:

Сложных жизненных обстоятельствах для должника – увольнении, сокращении, тяжелой длительной болезни, смерти и др.;
При невозможности взыскать долг через суд в связи с истечением сроков на подачу заявления в суд – 3 лет с момента его образования;
По акциям банков для должников, которые длительное время добросовестно исполняли обязательства, но произвели просрочку по уважительной причине;
При предоставлении рефинансирования при покрытии задолженности за счет нового займа с новым графиком платежей с более лояльными условиями: пониженная процентная ставка, меньшая ежемесячная выплата.

Основы банкротства

Инициировать процедуру признания гражданина несостоятельным есть возможность только при обстоятельствах:

Накопление долга в размере 500 тыс. руб.;
Невыплата средств в течение 3 месяцев подряд.

Обязательно учитывается, что средства не вносятся в счет платежа в течение одного квартала непрерывно. Если деньги перечисляются частично, а не полными ежемесячными платежами, заявление о признании банкротом будет возвращено.

Признаки банкротства

Для признания банкротом реально должны наличествовать причины, которые сложились объективно при невыполнении денежных обязательств. В случае обнаружения признаков мошеннических действий при умышленном намерении аннулировать задолженность, гражданин и пособники привлекаются к штрафу и лишению свободы.

В результате проведения правовой процедуры банкротства долги будут аннулированы, но для гражданина создаются следующие негативные последствия:

Запрет на выезд за границу на временной основе;
Невозможность занимать руководящую должность в течение определенного периода;
Внесение записи в кредитную историю, отказы банков в выдаче средств, помещение в «черный список»;
Лишение собственности на имущество.

Единственным исключением из имущества, на которое может налагаться арест для исполнения денежных обязательств, является жилье. Оно остается в пользовании должника. Если есть другие квартиры или дома, помимо основного места жительства, то они изымаются для описи и последующей продажи на торгах с целью возврата средств кредиторам.

Читайте также: Стоит ли банкротиться

Частичное взыскание

Возможно взыскание средств частично. Такое решение принимается судом в случаях:

Недостаточности имущества в собственности заемщика для покрытия всех долгов;
При списании части задолженности по инициативе банка с учетом сложной жизненной ситуации заемщика;
Если физическое лицо не уклоняется от ответственности, является на судебные заседания, признает долг, но обосновывает невозможность выплаты полностью суммы.

Обращение в банк для взыскания долгов банки практикуют как крайнюю меру. Это связано с тем, что после подачи заявления на банкротство приостанавливается начисление штрафов и пеней, что уменьшает доход организации-кредитора.

Кредитная амнистия

В связи со сложными экономическими условиями и накоплением крупных сумм кредитные учреждения иногда прощают долги заемщикам полностью или частично. Программы могут содержать такие условия как:

Прекращение начисления штрафов и неустоек, списание накопленных;
Возможность погашения первоначально основного долга, а затем процентов;
Непринятие мер по увеличению процентной ставки по кредиту в рамках действующего договора;
Предоставление кредитных каникул на срок от 1 до 3 месяцев в связи со сложным материальным положением заемщика, к примеру, выходом в декрет или сменой места занятости из-за сокращения и др.

При принятии заявлений о списании задолженности в одном из порядков принимается во внимание своевременность исполнения обязательств гражданином в предыдущие периоды на всем периоде действия договора. Иногда рассылку таких предложений кредитное учреждение делает самостоятельно определенным клиентам в рамках программы лояльности. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке с учетом сложившейся кредитной истории гражданина.

Пошаговые инструкции — как списать свои долги

Для списания долга кредитор предпринимает следующие шаги:

Устанавливает сумму задолженности, начисленных пеней и штрафов;
Уведомление заемщика, ведение переговоров по вопросу выплаты долга, при необходимости – предоставление отсрочки или рассрочки, кредитных каникул;
При невыполнении требований банка – направление дела в суд для взыскания задолженности, в отношении которой не прошел срок исковой давности в 3 года;
При невозможности получить средства путем продажи имущества или при снятии денег с банковских счетов и вкладов – списание долгов или объявление о банкротстве; при наличии материальных ценностей в собственности заемщика – арест и реализация имущества на торгах с целью возврата средств кредитору;
Передача долга коллекторскому агентству, которое осуществляет психологическое воздействие без применения правовых процедур для взыскания долга;
При сумме долга свыше 500 тыс. руб. сроком от 3 месяцев – предъявление в суд заявления о банкротстве физического лица, процедура может осуществляться на основании ходатайства должника.

Читайте также: Как разделить имущество при разводе

Как списать свои долги — процедура банкротства

Если списать долг не представляется возможным и он составляет более полу-миллиона рублей, то открывается процедура банкротства через суд. Инициатором ее может выступить:

Сам должник;
Кредитное учреждение;
Государственный орган, как налоговая служба.

Заявление подается по последнему месту жительства должника. Заинтересованная сторона оплачивает государственную пошлину. К ходатайству прикладывается комплект документов:

Удостоверение личности гражданина, в отношении которого открывается процедура;
Справки с подтверждением суммы задолженности;
Основание для выдачи займа – кредитный договор;
График платежей;
Выписки об открытых на гражданина банковских счетах;
Список находящегося в собственности имущества заемщика с указанием недвижимости, транспортных средств, драгоценностей и др.;
Свидетельства о заключении брака и режиме имущества – совместном или раздельном.

Помимо списания долга с наложением санкций на гражданина есть возможность достижения договоренностей между сторонами по направлениям:

Отсрочка или рассрочка платежа;
Реструктуризация или рефинансирование долга;
Реализация имущества с целью возврата средств.

Для индивидуальных предпринимателей – физических лиц установлены особенности признания несостоятельными федеральным законом №127. В частности, вынесение постановления о взыскании долгов приостанавливает расчеты с поставщиками и другими контрагентами. Часть сделок признается недействительной, средства по ним возвращаются.

Читайте также: Долговая расписка — правила оформления

Участие финансового управляющего

Процедура банкротства осуществляется при сопровождении финансового управляющего, который назначается по решению суда. В его обязанности входит:

Составление списка кредиторов;
Оповещение их о введенной процедуре;
Ведение реестра долгов;
Участие в судебных заседаниях для ведения процедуры;
Подача ходатайств и заявлений об определенных стадиях несостоятельности.

За подтверждение статуса банкротства осуществляется выплата государственной пошлины в размере 6 000 руб. в бюджет. За услугу арбитражного управляющего предусмотрена плата в размере от 1000 руб. плюс 1% выплачивается от средств, поступивших на покрытие долгов при реализации конкурсной массы.

Преимуществом инициирования процедуры банкротства самим должником является приостановление начисления штрафов и пеней на накопленную сумму. Для кредитора появляется возможность списания безнадежной дебетовой задолженности без санкций перед контролирующими органами. В результате проведения судебного процесса исключено наложение мер взыскания на имущество, реализация которого запрещена по закону.