Изменяем свою кредитную историю — практические рекомендации
Допустить просрочку выплаты средств по кредитному договору можно не только вследствие умысла, но и по невнимательности. Зачастую такие обстоятельства складываются при влиянии сложных жизненных обстоятельств. Испорченная кредитная история станет препятствием для обращения вновь за займом, однако восстановить репутацию есть возможность, если должник не занесён в «чёрный список» банков и МФО.
Содержание кредитной истории
Информация о всех займах, полученных и погашенных заемщиками, хранится в архивах банков, МФО и Бюро кредитных историй. В отношении каждого гражданина заводится дело с указанием сведений:
- Полное ФИО;
- Адрес проживания, смена места пребывания;
- Код субъекта кредитной истории;
- Сведения обо всех займах, ипотеке с номером договора, кредитующей организацией, датой выдачи средств и погашения ссуды;
- ИНН;
- СНИЛС;
- Место работы;
- Семейное положение;
- Уровень доходов;
- Место трудовой занятости или статус ИП;
- Наличие иждивенцев – детей до 18 лет;
- Информация о непогашенной задолженности, просрочках, штрафах;
- Реквизиты принятых судебных решений о взыскании долга, результаты рассмотрения – положения о выплате средств в полном объёме или части, судебные приказы мировых судов;
- Информация об обращении за получением кредита;
- Действующие суды с указанием суммы задолженности и кредитной организации;
- Количество просрочек;
- Результат анализа банковской истории – положительная или отрицательная.
Как получить кредитную историю
Предусмотрено несколько способов, как добиться выдачи сведений о репутации заёмщика:
- Обращение в Бюро кредитной информации, есть возможность отправить запрос онлайн;
- Получение информации в банке, где была получена ранее ссуда или планируется оформление кредита, услуга предоставляется по тарифу кредитного учреждения;
- Отправление заявки на сайт Центрального каталога кредитных историй, который ведётся Банком России;
- Заявки на одобренные кредиты, которым заемщик не воспользовался – носят негативный характер и являются минусом в истории.
Письменный отказ в предоставлении сведений о кредитной истории есть возможность оспорить через суд.
Срок хранения информации составляет 15 лет. В некоторых случаях она подлежит изменению – при допущении ошибки банком в отношении выплат, к примеру, по решению суда или распоряжению самой кредитной организации.
Периодически рекомендуется запрашивать кредитную историю с целью:
- Улучшения её показателей;
- Анализа информации для оформления крупных ссуд, к примеру, ипотеки;
- Для контроля оформления ошибочно кредитов, такое бывает при завладении мошенниками личной информации о заёмщике, такая мера позволит вовремя предупредить изменение кредитной истории по вине третьих лиц.
Способы, как улучшить кредитную историю
Единственный вариант изменить и улучшить свою кредитную историю — получить новую ссуду и исправно её выплатить.
Оформить её можно следующими способами:
- Обратившись за небольшой суммой в банк;
- Получив экспресс — кредит на потребительские цели в магазинах;
- Оформить кредитную карту, что немного проще, чем ссуды наличными, в течение срока действия платежного средства можно погашать ежемесячные суммы с учётом комиссии и процентов во избежание допущения просрочки;
- Подать заявку в МФО;
- Направление заявки в крупный банк, который скорее всего выдаст небольшую сумму, но под завышенные проценты;
- При участии в специальной программе исправления кредитной истории в банке, обычно воспользоваться ей при неважных результатах оценки репутации заемщика предлагают консультанты кредитной организации или МФО;
- Оформить небольшой заем в региональном банке, в том числе обслуживающем счета работников организации, где трудится должник, или где находятся на счету средства либо размещены во вклады;
- Как вариант, также можно привлечь поручителя или созаёмщика при подаче заявке на кредит;
- Можно оформить кредит в банке, который не работает в Бюро, куда отправлены сведения с негативной оценкой истории по ранее полученному кредиту в другой финансовой организации.
Другими словами, если решения по заявкам формируются выбранным банком на основании базы другого Бюро кредитных историй;
- Обратиться к кредитному брокеру, он подберёт выгодную программу финансирования, подготовит необходимые документы, подаст заявление и будет взаимодействовать с банком на всех этапах принятия решения. За услуги предусмотрена плата в размере 10 — 15%, зато ответ о предоставлении средств будет положительным.
Сумма займа должна быть небольшой – от 1 000 до 5 000 руб. Взять их желательно 3–5 раз для того, чтобы подтвердить платежеспособность заемщика. Долги нужно погасить как в банках, так и МФО. Обычно последние рассылают информацию о закрытых долгах во все Бюро кредитных историй. Следует обратить внимание на то, что процентная ставка в МФО достаточно высокая – на уровне 1–3 % в день.
Ряд кредитных учреждений готовы выдать средства, в том числе для улучшения кредитной истории, но под большие проценты. Тем самым они компенсируют убытки, связанные с просрочкой платежа.
Явных недобросовестных неплательщиков банки обычно заносят в «чёрные списки», после чего выдача кредитов не осуществляется под любые условия. Такие меры связаны с невыплатами по нескольким договорам или значительными просрочками.
Важно: при покрытии долгов в МФО возможность получение кредита в банке не гарантируется. Это связано с тем, что такие организации не рассматриваются как кредитные учреждения и их работа не считается серьёзной для крупных структур.
Ответственность по договору желательно застраховать. В качестве рисков прописываются непредусмотренная потеря работы следствие увольнения или сокращения штата, или здоровья.
Как изменить свою кредитную историю — предложения банков по исправлению кредитной истории
Осуществляют поддержку при низком рейтинге следующие финансовые организации на основе специальных программ:
- Карта «Кредитный доктор» Совкомбанка – предоставляется пакет услуг в виде консультации эксперта по исправлению кредитной истории, сумма предоставляется небольшая – до 20 000 руб., но под 47,7% годовых, выпускается карта типа MasterCard Gold;
- Кредитное платежное средство Банка Тинькофф;
- Карта рассрочки «Совесть» КИВИ Банка – выплата средств при приобретении товаров народного потребления в течение 12 месяцев без процентов;
- Микрозайм от 1000 руб. от МФО Турбозайм – при плохом статусе истории;
- Услуги МФО «ПрогрессКард» для клиентов, которым необходимо подтвердить свою платежеспособность и др.
Ошибки в кредитной истории
Если при направлении сведений в Бюро кредитных историй была допущена ошибка по вине банка, то необходимо обратиться в соответствующую организацию с заявлением об исправлении недостатка. Ведение кредитных историй контролируется Банком России, куда можно подать жалобу о допущенных упущениях. Центральный орган ведет реестр должников с информацией, собранной из разных источников.
В требовании нужно сослаться на статью 8 Закона о кредитных историях, позволяющей изменять сведения при предоставлении подтверждений о своевременных выплатах.
Для исправления сведений в Бюро кредитной истории необходимо:
- Потребовать в письменной форме внесения изменений в связи с ошибками при заполнении сведений, предоставляются доказательства в бумажном виде от банка, квитанции с оплатой, выписки с ссудного счёта о покрытии долга;
- При немотивированном отказе – обращение в суд с соответствующим требованием к БКИ с приложением обосновывающих документов, дополнительно могут предъявляться для возмещения убытки, связанные с принятием такого решения либо игнорированием требований заёмщика.
Суд руководствуется при принятии решения такими же доводами, что и БКИ. Оценивается, допущена ли просрочка исполнения кредитного обязательства по вине заёмщика или банка, проводится анализ представленных документов. Если просрочка произошла по ошибке кредитной организации технического характера, то нужно предоставить чек об оплате с отметкой даты в подтверждение заявленного требования.
Причины отказа в кредите
Помимо отрицательной кредитной истории обстоятельствами, в связи с которыми выдается отказ в одобрении заявки на ссуду, рассматриваются:
- Небольшая заработная плата;
- Наличие большого числа иждивенцев, к примеру, 5 детей при невысоком доходе;
- Отсутствие материальной базы – ценного имущества, которое можно оставить в качестве залога или реализовать в случае неисполнения кредитных обязательств;
- Отсутствие официального места работы;
- Сообщение недостоверных сведений в заявке или по действующему кредиту.
Если кредитная история находится не в лучшем состоянии, то рекомендуется отложить получение ссуды до лучших времен. Возможно после смены места работы и увеличения заработка банки согласятся на выдачу средств.
Практически 100% отказ будет выдан заёмщику, который судился с банком из — за сведений в кредитной истории или по вопросу погашения задолженности, если средства будут взысканы или внесены полностью. Поэтому при проверке сведений и по выплатам нужно действовать последовательно и не допускать просрочек.
Даже при наличии испорченной кредитной истории есть возможность изменить финансовые показатели отчётности. Сделать это можно самостоятельно или с привлечением специалистов – кредитных брокеров или юристов. Комплекс мер, принятых для восстановления репутации, в последующем позволит получать крупные суммы взаём.
Как проверить свои долги у судебных приставов — читайте здесь.
