Как изменить свою кредитную историю

Изменяем свою кредитную историю — практические рекомендации

   Допустить просрочку выплаты средств по кредитному договору можно не только вследствие умысла, но и по невнимательности. Зачастую такие обстоятельства складываются при влиянии сложных жизненных обстоятельств. Испорченная кредитная история станет препятствием для обращения вновь за займом, однако восстановить репутацию есть возможность, если должник не занесён в «чёрный список» банков и МФО.

Содержание кредитной истории

Информация о всех займах, полученных и погашенных заемщиками, хранится в архивах банков, МФО и Бюро кредитных историй. В отношении каждого гражданина заводится дело с указанием сведений:

• Полное ФИО;
• Адрес проживания, смена места пребывания;
• Код субъекта кредитной истории;

•  Сведения обо всех займах, ипотеке с номером договора, кредитующей организацией, датой выдачи средств и погашения ссуды;

• ИНН;
• СНИЛС;
• Место работы;
• Семейное положение;
• Уровень доходов;
• Место трудовой занятости или статус ИП;
• Наличие иждивенцев – детей до 18 лет;
• Информация о непогашенной задолженности, просрочках, штрафах;
• Реквизиты принятых судебных решений о взыскании долга, результаты рассмотрения – положения о выплате средств в полном объёме или части, судебные приказы мировых судов;
• Информация об обращении за получением кредита;
• Действующие суды с указанием суммы задолженности и кредитной организации;
• Количество просрочек;
• Результат анализа банковской истории – положительная или отрицательная.

Как получить кредитную историю

Предусмотрено несколько способов, как добиться выдачи сведений о репутации заёмщика:

• Обращение в Бюро кредитной информации, есть возможность отправить запрос онлайн;
• Получение информации в банке, где была получена ранее ссуда или планируется оформление кредита, услуга предоставляется по тарифу кредитного учреждения;
• Отправление заявки на сайт Центрального каталога кредитных историй, который ведётся Банком России;
• Заявки на одобренные кредиты, которым заемщик не воспользовался – носят негативный характер и являются минусом в истории.

Письменный отказ в предоставлении сведений о кредитной истории есть возможность оспорить через суд.

Срок хранения информации составляет 15 лет. В некоторых случаях она подлежит изменению – при допущении ошибки банком в отношении выплат, к примеру, по решению суда или распоряжению самой кредитной организации.

Периодически рекомендуется запрашивать кредитную историю с целью:

• Улучшения её показателей;
• Анализа информации для оформления крупных ссуд, к примеру, ипотеки;
• Для контроля оформления ошибочно кредитов, такое бывает при завладении мошенниками личной информации о заёмщике, такая мера позволит вовремя предупредить изменение кредитной истории по вине третьих лиц.

Способы, как улучшить кредитную историю

Единственный вариант изменить и улучшить свою кредитную историю — получить новую ссуду и исправно её выплатить.

Оформить её можно следующими способами:

• Обратившись за небольшой суммой в банк;
• Получив экспресс — кредит на потребительские цели в магазинах;
• Оформить кредитную карту, что немного проще, чем ссуды наличными, в течение срока действия платежного средства можно погашать ежемесячные суммы с учётом комиссии и процентов во избежание допущения просрочки;
• Подать заявку в МФО;
• Направление заявки в крупный банк, который скорее всего выдаст небольшую сумму, но под завышенные проценты;
• При участии в специальной программе исправления кредитной истории в банке, обычно воспользоваться ей при неважных результатах оценки репутации заемщика предлагают консультанты кредитной организации или МФО;
• Оформить небольшой заем в региональном банке, в том числе обслуживающем счета работников организации, где трудится должник, или где находятся на счету средства либо размещены во вклады;
• Как вариант, также можно привлечь поручителя или созаёмщика при подаче заявке на кредит;
• Можно оформить кредит в банке, который не работает в Бюро, куда отправлены сведения с негативной оценкой истории по ранее полученному кредиту в другой финансовой организации.

Другими словами, если решения по заявкам формируются выбранным банком на основании базы другого Бюро кредитных историй;

•  Обратиться к кредитному брокеру, он подберёт выгодную программу финансирования, подготовит необходимые документы, подаст заявление и будет взаимодействовать с банком на всех этапах принятия решения. За услуги предусмотрена плата в размере 10 — 15%, зато ответ о предоставлении средств будет положительным.

Сумма займа должна быть небольшой – от 1 000 до 5 000 руб. Взять их желательно 3–5 раз для того, чтобы подтвердить платежеспособность заемщика. Долги нужно погасить как в банках, так и МФО. Обычно последние рассылают информацию о закрытых долгах во все Бюро кредитных историй. Следует обратить внимание на то, что процентная ставка в МФО достаточно высокая – на уровне 1–3 % в день.

Ряд кредитных учреждений готовы выдать средства, в том числе для улучшения кредитной истории, но под большие проценты. Тем самым они компенсируют убытки, связанные с просрочкой платежа.

Явных недобросовестных неплательщиков банки обычно заносят в «чёрные списки», после чего выдача кредитов не осуществляется под любые условия. Такие меры связаны с невыплатами по нескольким договорам или значительными просрочками.

Важно: при покрытии долгов в МФО возможность получение кредита в банке не гарантируется. Это связано с тем, что такие организации не рассматриваются как кредитные учреждения и их работа не считается серьёзной для крупных структур.

Ответственность по договору желательно застраховать. В качестве рисков прописываются непредусмотренная потеря работы следствие увольнения или сокращения штата, или здоровья.

Как изменить свою кредитную историю — предложения банков по исправлению кредитной истории

Осуществляют поддержку при низком рейтинге следующие финансовые организации на основе специальных программ:

• Карта «Кредитный доктор» Совкомбанка – предоставляется пакет услуг в виде консультации эксперта по исправлению кредитной истории, сумма предоставляется небольшая – до 20 000 руб., но под 47,7% годовых, выпускается карта типа MasterCard Gold;
• Кредитное платежное средство Банка Тинькофф;
• Карта рассрочки «Совесть» КИВИ Банка – выплата средств при приобретении товаров народного потребления в течение 12 месяцев без процентов;
• Микрозайм от 1000 руб. от МФО Турбозайм – при плохом статусе истории;
• Услуги МФО «ПрогрессКард» для клиентов, которым необходимо подтвердить свою платежеспособность и др.

Ошибки в кредитной истории

Если при направлении сведений в Бюро кредитных историй была допущена ошибка по вине банка, то необходимо обратиться в соответствующую организацию с заявлением об исправлении недостатка. Ведение кредитных историй контролируется Банком России, куда можно подать жалобу о допущенных упущениях. Центральный орган ведет реестр должников с информацией, собранной из разных источников.

В требовании нужно сослаться на статью 8 Закона о кредитных историях, позволяющей изменять сведения при предоставлении подтверждений о своевременных выплатах.

Для исправления сведений в Бюро кредитной истории необходимо:

• Потребовать в письменной форме внесения изменений в связи с ошибками при заполнении сведений, предоставляются доказательства в бумажном виде от банка, квитанции с оплатой, выписки с ссудного счёта о покрытии долга;
• При немотивированном отказе – обращение в суд с соответствующим требованием к БКИ с приложением обосновывающих документов, дополнительно могут предъявляться для возмещения убытки, связанные с принятием такого решения либо игнорированием требований заёмщика.

Суд руководствуется при принятии решения такими же доводами, что и БКИ. Оценивается, допущена ли просрочка исполнения кредитного обязательства по вине заёмщика или банка, проводится анализ представленных документов. Если просрочка произошла по ошибке кредитной организации технического характера, то нужно предоставить чек об оплате с отметкой даты в подтверждение заявленного требования.

Причины отказа в кредите

Помимо отрицательной кредитной истории обстоятельствами, в связи с которыми выдается отказ в одобрении заявки на ссуду, рассматриваются:

• Небольшая заработная плата;
• Наличие большого числа иждивенцев, к примеру, 5 детей при невысоком доходе;
• Отсутствие материальной базы – ценного имущества, которое можно оставить в качестве залога или реализовать в случае неисполнения кредитных обязательств;
• Отсутствие официального места работы;
• Сообщение недостоверных сведений в заявке или по действующему кредиту.

Если кредитная история находится не в лучшем состоянии, то рекомендуется отложить получение ссуды до лучших времен. Возможно после смены места работы и увеличения заработка банки согласятся на выдачу средств.

Практически 100% отказ будет выдан заёмщику, который судился с банком из — за сведений в кредитной истории или по вопросу погашения задолженности, если средства будут взысканы или внесены полностью. Поэтому при проверке сведений и по выплатам нужно действовать последовательно и не допускать просрочек.

Даже при наличии испорченной кредитной истории есть возможность изменить финансовые показатели отчётности. Сделать это можно самостоятельно или с привлечением специалистов – кредитных брокеров или юристов. Комплекс мер, принятых для восстановления репутации, в последующем позволит получать крупные суммы взаём.

Как проверить свои долги у судебных приставов — читайте здесь.