Закон о национальной платёжной системе

Закон о национальной платёжной системе

   В 2011 году в России был принят федеральный закон №161 «О национальной платёжной системе» (НПС). Документ призван упорядочить процедуру переводов и иных транзакций с электронными деньгами, создавая правовые условия для качественного обслуживания граждан и юридических лиц. Он закрепляет правовые и организационные основы деятельности НПС и её субъектов, утверждает порядок выполнения платёжных операций и проведение надзорной деятельности.

platezhnyie-sistemyi-zakon
Закон о национальной платёжной системе

Основные положения закона

Закон №161-ФЗ определяет, что такое национальная платёжная система и вводит понятие «значимые платёжные системы». В документе указан перечень всех субъектов НПС, а также закреплены их обязанности и функции. Впервые на законодательном уровне утверждены понятия «электронное средство платежа» и «электронные денежные средства» (ЭДС).

В федеральном законе прописан механизм осуществления платёжных услуг:

  • общий порядок денежных переводов;
  • специфика переводов, выполняемых по требованию получателя;
  • особенности переводов электронных денег;
  • механизм выполнения распоряжений клиентов;
  • порядок применения электронных средств.

Надзорные функции в НСП возложены на Центробанк. Закон регламентирует механизм контрольно-надзорной деятельности регулятора и указывает меры принуждения, используемые при несоблюдении поднадзорным субъектом требований №161-ФЗ.

С полным текстом закона можно ознакомиться по ссылке

Плюсы и минусы закона

Принятие №161-ФЗ позволило навести порядок в сегменте моментальных электронных платежей и определило статус субъектов рынка. Норма установила единые правила работы для всех игроков, в том числе небанковских кредитных организаций (НКО), чей правовой статус определен Инструкцией ЦБ РФ №137-И.

Одновременно закон породил ряд противоречий и проблем, которые вызвали озабоченность рыночных участников. Среди них:

  • идентификация выгодоприобретателей;
  • необходимость установления назначения перевода;
  • отсутствие законодательно определенной процедуры получения статуса оператора по переводу ЭДС;
  • различный характер решения вопроса выплаты налогов с помощью ЭДС для физических и юридических лиц;

Банковское сообщество обеспокоено обязанностью возмещать пользователю сумму транзакции, выполненной без его согласия. Это накладывает на операторов обязанность расследования фактов краж электронных средств и создает предпосылки для мошеннических действий с целью компенсации суммы операции, якобы проведенной без разрешения клиента.

Новые поправки 2019 года

Депутаты Госдумы 28 июля 2019 года приняли в окончательном чтении законопроект, предусматривающий внесение изменений в №161-ФЗ. Корректировки касаются деятельности субъектов НСП и могут всерьёз повлиять на рынок электронных платежей.

Право ЦБ ограничивать величину комиссий банков при оплате карточками

Закон наделяет Центробанк правом самостоятельно утверждать предельный размер комиссий по эквайрингу при оплате банковскими карточками, изменить который финучреждения будут не вправе. Аналитики считают, что принятие этой нормы стало следствием неспособности банков и ритейлеров прийти к компромиссу. Идею сократить банковские комиссии в феврале публично одобрил и президент, охарактеризовав их как «квазиналог для бизнеса».

Наличие права ЦБ РФ устанавливать максимальную комиссию может сделать сговорчивее банкиров и продавцов, чьи интересы противоположны. Первые утверждают, что нынешние комиссии (1-3%) позволяют совершенствовать финансовые продукты, вторые говорят о высоких издержках, вынуждающих компенсировать их повышением цен.

Ограничение на пополнение e-кошельков без идентификации

Поправки к №161-ФЗ ограничивают возможность пополнения электронных кошельков без выполнения идентификации. Теперь чтобы внести средства на анонимный кошелек необходимо использовать банковский счет. Это означает, что клиенты популярных сервисов «QIWI Кошелек», Яндекс.Деньги, VK Pay, WebMoney и других не смогут вносить средств в офисах операторов и с помощью платежных терминалов.

Изменения затронут около 10 млн обладателей неидентифицированных кошельков. Представители QIWI выразили недоумение по поводу необходимости новшеств, так как ранее поправки в закон о НПС уже серьёзно ограничили функции анонимных кошельков. В 2014 году был установлен лимит в 15 тыс. рублей и ограничены переводы на другие кошельки. Сейчас они могут использоваться только для оплаты за товары и услуги российских компаниях.

Обязанность международных платёжных систем работать по российским законам

Проект закона предусматривает введение новых требований к российским дочерним подразделениям международных платежных систем (МПС). Им запрещается прекращать выполнение расчетов по карточкам коммерческих банков, попавших в санкционный список.

Позиция авторов законопроекта

Поддержанные Госдумой поправки позволят защитить граждан страны в случае введения антироссийских санкций США или Евросоюза. Если они остановят работу своих платёжных систем, и миллионы соотечественников при нынешнем состоянии законодательства не смогут пользоваться карточками Visa и MasterCard.

По словам одного из авторов документа, главы думского комитета по финрынку А. Аксакова, до принятия изменений платёжные системы при выполнении транзакций между российскими и иностранными банками основывались на зарубежном законодательстве. В случае нарушения российских норм у регулятора не существовало правовых механизмов для влияния на нарушителей.

В Центробанке поддержали документ, подчеркнув, что российские «дочки» зарубежных компаний должны выполнять требования российского законодательства. Это станет гарантией обеспечения защиты интересов граждан, отечественного бизнеса и всей финансовой инфраструктуры.

Перспективы международных платежных систем на российском рынке

Трактовка понятия «иностранная платежная система» предусматривает исключение из этой категории МСК, которые зарегистрированы в Центробанке. Такие субъекты обязаны подчиняться правилам, распространяемым на обычные платёжные системы. Однако и эти операторы по собственной инициативе не смогут вводить критерии приостановления и прекращения участия в платёжной системе.

Указанные новшества вынуждают присутствующие на российском рынке международные платёжные системы корректировать деятельность своих дочерних подразделений. По состоянию на июль 2019 года дочерние структуры, находящиеся в реестре операторов ПС Центробанка, есть у Visa, JCB, MasterCard, ChinaUnionPay и других компаний.

Как технически реализовать задачу продолжения работы в России при объявлении санкций пока точно не знают головные компании, их российские подразделения и партнёры. Один из вариантов - продажа «дочек» Центробанку или не связанным с их бизнесом российским компаниям. Это позволит обойти санкции и одновременно выполнить новые требования законодательства РФ. При этом ряд экспертов, в том числе управляющий партнер инвестиционной компании EXANTE А. Кириенко считают, что МПС скорее просто уйдут с отечественного рынка, нежели будут продавать свои активы.

В числе других предложений выдача банками дублирующих карточек для расчётов за границей, либо выпуск «пластиков» с двумя разными чипами для работы в РФ и за рубежом.

Главное опасение экспертов вызывает возможное прекращение работы карт Visa и MasterCard, на которые приходится до 90% рынка. Также существует риск ограничения приема карточек отечественных банков на территории иностранных государств, а зарубежных финучреждений в России.

Читайте также: Почему Сбербанк блокирует карты за перевод денег?

Меры ответственности

Чтобы привести внутренние правила в соответствие с обновленными требованиями у МПС есть 180 дней с момента вступления в силу поправок. Все противоречащие закону правила будут признаны недействительными. Это означает, что после истечения данного срока приостановка расчетов любого отечественного банка станет квалифицироваться как нарушение.

В этом случае Банк России вынесет предписание устранить нарушение. Если оно не будет выполнено российское дочернее подразделение МПС исключат из реестра операторов платёжных систем, что означает запрет деятельности ПС на территории России. При этом уже эмитированные карты, принадлежащие запрещенной в России системе, продолжать функционировать через НСПК.

Как утверждают эксперты, изменить свои правила в соответствии с требованиями регулятора у Visa, MasterCard нет возможностей, так как дочернее подразделение чисто юридически не может игнорировать требования головной компании.

Вопросы — ответы

Как будет решен вопрос с интеллектуальной собственностью МПС?

Всеми интеллектуальными правами владеют головные организации ПС, которые передаются банкам в рамках взаимодействия с зарубежной организацией. Порядок урегулирования интеллектуальных прав в проекте закона не указан.

Почему введено правило пополнения e-кошелька со счета в банке?

Использование банковского счёта позволит установить личность плательщика и даст возможность заблокировать его счёт в случае подозрения в осуществлении противоправной операции.

Кто и почему предложил ввести запрет на пополнение электронных кошельков через платёжные терминалы?

Поправки инициированы Росфинмониторингом с целью борьбы против распространения наркотиков и предотвращения фактов терроризма.

Существует ли возможность работать на отечественном рынке у российских «дочек» МПС в случае их исключения из реестра ЦБ?

Они могут пройти регистрацию, получив статус иностранных платежных систем. Банкам, пожелавшим выпускать карты, необходимо зарегистрироваться в качестве операторов ИПС и эмитировать их только для себя.

Читайте также: Новый закон о страховании жилья №320 -ФЗ

Автор публикации

не в сети 8 часов

Виктория

flagРоссия. Город: Москва
Комментарии: 68Публикации: 182Регистрация: 25-12-2017
Поделись статьёй с другом - будь другом! >>>
Российская юридическая сеть
Добавить комментарий
Авторизация
*
*

Login form protected by Login LockDown.


Регистрация
*
*
*
Пароль не введен
*
Генерация пароля